Nordea lähetti tammikuun alussa postia, jossa pyydettiin hyväksymään uuden Nordea Visa -kortin luottotilisopimus. Nordea kertoi, että ”osana uudistusta Visa-kortin ja -luoton myöntäminen tulee siirtymään Luottokunnasta Nordeaan.” Ei kuulosta epäilyttävältä, eihän?

Luotonantajan vaihtuminen muuttuu epäilyttäväksi, kun lukee tarkemmin Nordean korttiehdoista (pdf) kohdan 3.7. Kortin käyttö Internetissä ja kun tutustuu esimerkiksi Oikeus ja kohtuus -blogin kirjoitukseen Nordean suuri Visa-puhallus. Korttiehdoissa sanotaan:

”Kortinhaltija saa kortillaan maksaa ostoksia ainoastaan sellaiselle Internet-kauppiaalle, joka on mukana Verified by Visa- tai MasterCard SecureCode -palvelussa.”

Edellinen teksti on ollut aiemminkin – edellä linkittämäni käyttöehdot ovat kesäkuulta 2008 – Nordean luottokorttien käyttöehdoissa, vaikka luotonantajana on toiminut Luottokunta. Luottokunnan käyttöehdoissa kerrotaan kuitenkin:

”Kortinhaltija voi Luottokunnan kotisivuilla (http://www.luottokunta.fi/) kulloinkin mainituin ehdoin käyttää Visa-korttiaan Internetin välityksellä tehtävien ostojen maksamiseen.”

Tällä viitataan ilmeisesti Luottokunnan sivuun Osta luotettavasti verkosta. Luottokunta suosittelee käyttämään Verified by Visa (VbV) -palvelua, mutta kertoo ostamisen olevan mahdollista myös ilman VbV:tä, kunhan huolehtii tietoturva-asioista kuten salatusta yhteydestä.

Luottokunnan kanta onkin käytännöllinen, sillä suurimmassa osassa netin kauppapaikkoja VbV ei olekaan käytössä! Esimerkiksi netin suurin kirja- ja musiikkikauppa Amazon.com ei käytä VbV:tä, ja miksi pitäisikään: VbV ei oikeasti takaa turvallisuutta vaan aiheuttaa uusia käytettävyysongelmia ja onkin lähinnä pankkien ja luottokorttiyhtiöiden keino varmistaa vastuun ja kulujen siirtäminen kuluttajalle ja kauppiaille. Vielä vuosi sitten mm. Nordea ja Sampopankki myönsivät VbV:n ongelmat, mutta antoivat käyttäjille luvan tehdä ostoksia myös ilman VbV:tä.

Lisäksi VbV ei voi teknisesti edes toimia ympäristöissä, joissa ei käytetä internet-selainta, eli esimerkiksi Playstation 3:n verkkokaupassa tai vaikkapa puhelinmyynnissä.

Mitä tämä tarkoittaa?

Kuluttajansuojalain 7 luvun 13 pykälän mukaan luotonantaja on velvoitettu palauttamaan rahat kuluttajalle, mikäli kauppa peruuntuu. Tämä on testattu korkeinta oikeutta myöten. Nyt Nordea kuitenkin väistää tämän vastuun kieltämällä kuluttajaa käymästä kauppaa ilman VbV-palvelua.

Selvitin Nordean asiakaspalvelusta, onko asia todella näin, ja sain sieltä seuraavanlaisia vastauksia:

Nordea: ”Saattaa olla, että pääset maksamaan sellaisellakin palveluntarjoajalla ostoksen, joka ei ole itse liittynyt tähän Verified by Visa -palveluun oman pankkinsa kautta, mutta jos siellä tulee joku väärinkäytös, niin vastuu on itsellä.”

Minä: ”Tällä uudella kortilla ne tiedot voi syöttää sellaiseen palveluun, joka ei käytä Verified by Visaa, mutta silloin tää toimii omalla vastuulla?”

N: ”Kyllä ja sitten, jos se ei sieltä läpi mene, eli se jää johonkin meidän turvaseulaan, niin se hylkää sen eikä anna edes mennä läpi siellä. Se ei välttämättä edes onnistu sitten.”

M: ”Niin, eli pankki ei ota vastuuta siitä että se toimii?”

N: ”Niin, ei ota takeita siitä että toimii.”

M: ”Käytännössä ei voida sanoa, että se toimisi?”

N: ”Ei.”

M: ”Onko Nordealla tällä hetkellä tarjolla mitään sellaisia Visa- tai MasterCard-kortteja, joilla voisi maksaa sellaisilla sivustoilla?”

N: ”Ei. Meillä on kaikki kortit, mitä Nordea tarjoaa, niin kaikki on tämän saman Verified by Visa tai MasterCard Secure -todentamispalvelun, tämän järjestelmän kautta. Eli ei ole mitään semmosta korttia, jolla voi vapaasti ihan missä vaan käyttää, että se menisi aina läpi.”

…

N: ”periaatteessa tässä verkkomaksaminen ilman todentamispalvelua että käyttää Verified by Visaa ja verkkopankkitunnuksia niin onnistuu usein maksamaankin verkossa, eikä Nordea ole sitä teknisesti estänyt.”

Käytännössä Visa-ostokset toiminevat hyvin ilman VbV:täkin niin kauan, kun ongelmia myyjän kanssa ei ole. Uusien kauppiaiden kanssa toimiminen on kuitenkin riskialtista, sillä tällöin ostaja toimii täysin omalla vastuullaan.

Lopputulos

Nordea siis huonontaa luottokorttipalvelujaan tuntuvasti ja vieläpä korottaa hintoja! Olen kuullut huhuja, että muutkin suuret pankit (eli OP ja Sampo) ovat luopumassa Luottokunnasta ja siirtymässä samoihin ehtoihin kuin Nordea. Tämä kuulostaa uskottavalta, sillä ei kai Nordean kannata kilpailijoitaan selvästi huonompaa palvelua tarjota.

Kaiken lisäksi tämä liittynee SEPAan eli Euroopan maksuliikenteen sisämarkkina-alueeseen, jonka avulla pankkikortit, -maksut ja muut toiminnot yhtenäistetään. Viulut maksaa kuluttaja ja meillä Suomessa palvelut lähinnä huononevat, kun sulavasti toimivat maan sisäiset pankkisiirrot, suoraveloitus yms. lakkaavat pian toimimasta entiseen malliin. Kuluttaja kärsiköön. :-(

Päivitys

Helmikuun 18. päivä tätä aihetta käsiteltiin Hesarissa (artikkeli ei ole ikävä kyllä ilmaiseksi luettavissa). Nordea väittää Hesarille ihan muuta kuin mitä itse sain vastaukseksi asiakaspalvelusta:

Yrittääkö Nordea vetäytyä luotottajan vastuustaan?

Nordean korttiyksikön johtaja Markku Siitonen vakuuttaa, ettei yritä. ”Pankilla on täysi vastuu kortin käytöstä. Jos reklamaatio on aiheellinen, rahat palautetaan asiakkaalle,” hän sanoo.

…

”Lähtökohta on se, että kirjallisissa ehdoissa pitäisi lukea se, mikä käytäntökin on. Asiakkaan asema on suullisissa sopimuksissa heikko”, Kuluttajaviraston lakimies Riitta Kokko-Herrala sanoo.